Quel crédit rembourser en premier ?
Tu rembourses plusieurs crédits et tu peux mettre un peu plus d’argent chaque mois ? Une question arrive vite : sur quel crédit faut-il concentrer cet effort ?
Par PGR STUDIO · Mis à jour le . Information pédagogique ; aucun organisme cité ne valide ce simulateur.
Le plus petit ? Celui qui a le taux le plus élevé ? Celui dont la mensualité pèse le plus lourd ?
La bonne réponse dépend surtout de ton objectif. Tu peux chercher à réduire les intérêts, à faire disparaître rapidement une dette ou à retrouver de la marge dans ton budget. Avant de choisir, il faut donc comparer autre chose que le seul capital restant.
Avant de choisir, mets tous tes crédits à plat
Pour chaque crédit, rassemble au minimum :
| Information | Pourquoi elle compte |
|---|---|
| Capital restant dû | Ce qu’il reste à rembourser |
| Taux | Le coût associé au crédit |
| Mensualité | Son poids chaque mois |
| Durée restante | Le temps prévu avant sa fin |
| Type de crédit | Les règles peuvent varier |
| Conditions de remboursement anticipé | Des modalités ou frais peuvent exister |
Prenons trois crédits fictifs :
| Crédit | Capital restant | Taux | Mensualité |
|---|---|---|---|
| Auto | 8 000 € | 4 % | 220 € |
| Personnel | 3 000 € | 12 % | 110 € |
| Équipement | 1 500 € | 6 % | 75 € |
Avec exactement ces mêmes crédits, plusieurs ordres de remboursement sont possibles. Tout dépend de ce que tu veux améliorer en priorité.
Option 1 — Commencer par le taux le plus élevé
Dans notre exemple, le crédit personnel à 12 % passe en premier. C’est le principe de la méthode avalanche : tu continues à payer normalement les échéances de tous tes crédits et tu diriges ton effort supplémentaire vers celui qui porte le taux le plus élevé.
L’ordre serait ici : 12 % → 6 % → 4 %.
Pourquoi cette logique ? Parce qu’à situation comparable, une dette portant un taux élevé coûte davantage en intérêts. La réduire plus tôt peut donc diminuer le coût futur du remboursement.
Cette méthode est à examiner si ta priorité est :
réduire autant que possible le coût des intérêts.
Elle ne garantit toutefois pas une économie précise. Les conditions du contrat, l’assurance, certains frais ou un taux variable peuvent modifier le résultat réel.
Comprendre la méthode avalanche
Option 2 — Commencer par le plus petit crédit
Cette fois, on ne regarde plus le taux en premier. On classe les crédits par capital restant, du plus petit au plus grand. Dans notre exemple : 1 500 € → 3 000 € → 8 000 €.
C’est la méthode boule de neige. Son objectif est différent : obtenir plus rapidement un premier crédit soldé. Passer de trois crédits à deux rend la progression très concrète. Une mensualité disparaît aussi du budget et peut ensuite être conservée ou utilisée pour accélérer le crédit suivant.
voir rapidement des dettes disparaître et simplifier progressivement ton budget.
En contrepartie, cette stratégie peut coûter davantage d’intérêts si une dette plus importante portant un taux élevé reste plus longtemps en cours.
Comprendre la méthode boule de neige
Option 3 — Chercher à libérer une mensualité
Lequel pourrait me redonner le plus rapidement de la marge chaque mois ?
Imagine une dette dont le capital restant est assez faible mais dont la mensualité est importante. La solder pourrait libérer rapidement cette mensualité.
- Retrouver un peu d’air dans ton budget.
- Renforcer ta réserve de précaution.
- Utiliser tout ou partie de la somme libérée pour le crédit suivant.
Mais attention : libérer la plus grosse mensualité n’est pas forcément la stratégie qui minimise les intérêts. Ce sont deux objectifs différents.
| Ton objectif | Stratégie à examiner |
|---|---|
| Réduire les intérêts | Prioriser le taux le plus élevé |
| Faire disparaître rapidement une dette | Prioriser le plus petit capital |
| Retrouver de la marge mensuelle | Examiner les mensualités pouvant être libérées |
Faut-il répartir son effort sur plusieurs crédits ?
Supposons que ton budget permette réellement 100 € supplémentaires par mois. Tu pourrais répartir cette somme entre plusieurs crédits : 25 € ici, 30 € là, 45 € ailleurs.
Mais tu peux aussi continuer à payer normalement tous tes crédits et concentrer les 100 € sur une seule priorité clairement choisie. Lorsque le crédit prioritaire est soldé, tu peux décider ce que devient l’argent libéré.
« Combien puis-je rembourser en plus ? » Mais aussi : « Où ce supplément est-il le plus utile pour l’objectif que j’ai choisi ? »
Les mêmes crédits peuvent donner deux ordres opposés
- 8 000 € à 4 %.
- 3 000 € à 12 %.
- 1 500 € à 6 %.
Avec l’avalanche, le crédit à 12 % passe en premier. Avec la boule de neige, c’est celui de 1 500 €. Aucune des deux méthodes ne se trompe : elles ne cherchent simplement pas à optimiser la même chose. La vraie question devient donc : qu’est-ce que je veux améliorer en premier ? Le coût ? Le nombre de crédits ? La marge mensuelle ?
Boule de neige ou avalanche : comparer les deux méthodes
Peut-on combiner plusieurs stratégies ?
Oui. Tu peux par exemple solder une toute petite dette pour simplifier rapidement ton budget, puis passer à une logique avalanche sur les crédits restants. Tu peux aussi conserver une partie d’une mensualité libérée et consacrer le reste au crédit suivant. L’important est que ton plan reste compréhensible et tenable. Un remboursement trop agressif qui te laisse sans aucune marge et t’oblige à reprendre du crédit au premier imprévu risque d’aller à l’encontre de ton objectif.
Préserver une épargne de précaution
Vérifie ton contrat avant un remboursement anticipé
Un scénario intéressant dans le simulateur ne signifie pas qu’il faut envoyer immédiatement une grosse somme au prêteur. Pour un prêt personnel, le remboursement anticipé est possible mais sa procédure et ses conditions doivent être précisées dans le contrat. Des frais peuvent exister dans certaines situations. Pour certains crédits affectés, il faut également vérifier les conditions et l’éventuelle indemnité prévue avant l’opération. Cap Zéro Dette sert à comparer des scénarios, pas à remplacer ton contrat ou le décompte du prêteur.
Et si tu as déjà du mal à payer les mensualités ?
Dans cette situation, la priorité n’est plus de savoir si avalanche ou boule de neige gagne quelques mois. En cas de premières difficultés, un Point Conseil Budget peut proposer gratuitement et confidentiellement un diagnostic et un accompagnement. Il peut également intervenir auprès des créanciers. Pour des difficultés importantes et durables, la procédure de surendettement de la Banque de France peut également être examinée.
Alors, quel crédit rembourser en premier ?
Tu veux surtout réduire les intérêts ? Regarde d’abord le taux le plus élevé. Tu veux faire disparaître rapidement une dette ? Regarde le plus petit capital restant. Tu veux récupérer de la marge mensuelle ? Regarde aussi les mensualités qui seraient libérées. Le plus intéressant reste de comparer les scénarios avec tes propres chiffres.