Méthodologie du simulateur de dettes et de budget
Ce qui est calculé, ce qui reste une hypothèse et ce qu’il faut confirmer avant d’agir.
Version de travail mise à jour le 8 septembre 2026 · PGR STUDIO.
1. Le budget et la réserve
Le reste non affecté est le revenu net moins les dépenses, les mensualités et assurances des crédits actifs, puis l’épargne mensuelle programmée. Les réductions de dépenses servent d’abord à combler un déficit. Seule la part ensuite disponible et la marge volontairement engagée peuvent accélérer le plan.
La cible de sécurité correspond aux dépenses essentielles ajustées, augmentées des échéances et assurances, multipliées par le nombre de mois choisi. Le réglage initial de trois mois est une hypothèse ajustable de un à six mois. Il ne garantit pas une protection suffisante. Les placements et les cagnottes de projets sont séparés de cette réserve.
2. Les intérêts et le remboursement
Pour chaque mois : intérêts = capital restant × taux débiteur nominal annuel / 12. La mensualité hors assurance paie les intérêts et réduit le capital. L’assurance est une charge mensuelle distincte, supposée fixe et arrêtée au solde du crédit. Les calculs conservent les décimales ; l’affichage est arrondi au centime.
Le plan maintient les mensualités et estime une réduction de durée. L’avalanche classe les crédits par taux décroissant ; la boule de neige par solde croissant ; l’ordre saisi respecte les lignes. Les frais peuvent modifier l’intérêt de ces priorités. Le report d’une mensualité libérée ne démarre qu’après le solde du crédit concerné.
Les scénarios globaux supposent une première échéance le mois prochain. La date contractuelle saisie sert à l’estimation individuelle, pas à un calcul journalier. Au-delà de 600 mois, une dette non soldée n’a pas de date annoncée. Si la mensualité ne couvre pas les intérêts, l’estimation le signale. Un budget déficitaire ne prouve pas que les échéances pourront être payées.
3. Les frais de remboursement anticipé
- Aucun frais : la totalité du versement anticipé réduit le capital.
- Pourcentage : l’enveloppe inclut capital et frais. Pour une enveloppe fictive de 101 € et des frais saisis de 1 %, 100 € réduisent le capital et 1 € paie les frais.
- Montant fixe : il est prélevé par crédit et par opération, initiale ou mensuelle. Si l’enveloppe ne couvre pas les frais et une part du capital, elle n’est pas utilisée pour cette opération.
- Inconnus : une projection avant ces frais reste possible, mais le gain net et le classement financier ne sont pas conclus.
L’argent non utilisé reste disponible. Le site ne déduit pas les plafonds légaux, les exonérations, les minimums contractuels ou l’autorisation de versements partiels. Un montant demandé doit être vérifié auprès du prêteur : voir le guide sur les frais.
4. Le crédit renouvelable
Le modèle utilise le capital déjà emprunté, avec taux et mensualité constants et sans nouvelle utilisation. Il ne simule ni la reconstitution de la réserve de crédit, ni les changements de taux ou de mensualité. Il ne reproduit pas automatiquement toutes les règles du contrat. Comprendre ces limites et les règles du remboursement.
5. Rembourser, placer ou partager 50/50
La comparaison porte sur la même somme et la même date. La réserve cible est retirée de l’enveloppe ; une insuffisance de réserve est d’abord retranchée des placements supposés mobilisables. Ce transfert est une hypothèse, sans action réelle ni calcul des frais de retrait.
Les trois options conservent le même budget de mensualités contractuelles. Les mensualités libérées restent en espèces, sans rendement. Le gain du remboursement est limité à l’horizon choisi : intérêts et assurance évités, moins frais déclarés. Le gain du placement découle du rendement annuel effectif net hypothétique saisi, qui peut être négatif. Le partage utilise la moitié de l’enveloppe pour chaque option.
Le total « épargne moins dette » intègre le capital restant, la somme placée et les mensualités libérées. Il exclut la réserve protégée et les cagnottes distinctes. Les gains sont comparés à une conservation de la somme sans rendement. Un montant supérieur ne démontre pas qu’un risque ou une immobilisation convient au foyer. Aucun produit, régime fiscal ou rendement de marché n’est choisi par le site.
6. Le projet prioritaire et l’après-crédits
La cagnotte déjà réservée au projet doit être exclue de la réserve et des placements saisis. Le financement immédiat du projet constitue une autre utilisation de la même enveloppe, non cumulable avec le remboursement initial. Pour le reliquat, les versements commencent après zéro dette, selon le scénario sans remboursement initial. La date combine cette attente et le nombre de versements nécessaires, sans rendement sur le projet.
Le plan détaillé de l’après-crédits est distinct de cette alternative. Il répartit le budget libéré entre loisirs, projets et placement. Si les montants dépassent le budget calculé ou si le crédit ne peut pas être soldé, les dates futures sont suspendues. Une fois un projet financé, son versement n’est pas réaffecté automatiquement.
7. Données et limites pratiques
Le calcul transmet les montants au serveur du site. Cette API ne les enregistre pas dans une base de simulations. La mémorisation sur l’appareil est facultative et désactivée pour une première visite ; une sauvegarde de compte est une fonction distincte. Consulte la politique de confidentialité.
Ne retiens aucun chiffre avant de vérifier les frais, l’assurance, les dépenses irrégulières, les conditions de remboursement et la liquidité de ton épargne. Pour un projet urgent avant zéro dette, ce modèle ne remplace pas un budget de financement simultané. En cas de difficultés de paiement, cherche un accompagnement adapté parmi les sources officielles.