Boule de neige ou avalanche : quelle méthode choisir ?
Tu as plusieurs crédits et tu peux consacrer un peu plus d’argent à leur remboursement.
Par PGR STUDIO · Mis à jour le . Information pédagogique ; aucun organisme cité ne valide ce simulateur.
Faut-il commencer par la plus petite dette ou par celle qui porte le taux le plus élevé ? C’est toute la différence entre boule de neige et avalanche.
| Avalanche | Boule de neige | |
|---|---|---|
| Priorité | Taux le plus élevé | Plus petit capital |
| Objectif | Réduire les intérêts | Solder rapidement une dette |
| Premier succès visible | Parfois plus long | Souvent plus rapide |
| Point fort | Logique financière | Progression très visible |
| Limite | Première dette parfois longue | Peut coûter davantage |
Avalanche : attaquer les taux élevés
Avec 8 000 € à 4 %, 3 000 € à 12 % et 1 500 € à 6 %, l’avalanche donne : 12 % → 6 % → 4 %. Tu continues à payer les échéances normales partout et tu diriges ton supplément vers le taux le plus élevé. Dans un modèle simple à taux fixes, cette stratégie cherche à réduire davantage les intérêts.
Boule de neige : commencer par le petit solde
Avec les mêmes crédits : 1 500 € → 3 000 € → 8 000 €. L’objectif est d’obtenir rapidement une dette entièrement soldée. Cela rend la progression très visible, mais ne signifie pas automatiquement que cette stratégie soit la moins coûteuse.
Voir la méthode boule de neige
Laquelle coûte le moins cher ?
À hypothèses comparables, cibler les taux les plus élevés donne généralement l’avantage financier à l’avalanche. Mais les contrats réels peuvent contenir assurances, frais et modalités particulières. Les conditions d’un remboursement anticipé doivent être vérifiées dans le contrat.
Pourquoi choisir malgré tout la boule de neige ?
Parce qu’un plan doit également être suivi. Voir rapidement une dette disparaître peut rendre l’objectif plus concret. La question n’est donc pas seulement : « Quelle méthode est mathématiquement optimale ? » mais aussi : « Quelle stratégie vais-je réellement réussir à suivre ? »
Peut-on utiliser les deux ?
Oui. Tu peux solder une toute petite dette puis passer à l’avalanche. Ce qui compte est de comprendre pourquoi tu modifies ton ordre.
Et si je veux surtout libérer une grosse mensualité ?
Alors avalanche et boule de neige ne répondent pas exactement à ton objectif. Libérer rapidement une mensualité peut améliorer ton budget sans être nécessairement la solution la moins coûteuse.
Quel crédit rembourser en premier ?
Exemple avec 100 € supplémentaires
Avalanche : 100 € vers le taux le plus élevé. Boule de neige : 100 € vers le plus petit capital. Même budget supplémentaire, mais potentiellement des dates de solde, des intérêts et des mensualités libérées différents.
Si tu n’arrives déjà plus à payer normalement
Ces méthodes supposent que les échéances normales soient déjà supportables. En cas de difficulté, l’accompagnement et la stabilisation du budget deviennent prioritaires. La Banque de France et les Points Conseil Budget peuvent orienter les particuliers.
Alors : avalanche ou boule de neige ?
Priorité au coût → avalanche. Priorité à la disparition rapide des petites dettes → boule de neige. Tu hésites → compare les deux avec tes chiffres.